“每個環節都扛住了，但鏈條斷了。從生產到發貨到銷售到配送，依然在運轉。但發貨總被退回，因為疫情管控；銷售之后經銷商或者電商平臺回款變慢；上游能發貨但漲價了且分批發出；消費者遲遲拿不到產品，退款、投訴、差評逐漸出現；銀行的短期借款已經延期幾次但需要還了。”
近日，青山資本喊話，要認清現實，接受現實。言下之意，疫情之下，危如累卵的小微企業，隨時都有關門的風險。
對于很多小微企業主來說，業務難以開展是客觀因素制約，但只是一時的，只要能抗過疫情，周轉過來，就有活下去的希望。
但是，這筆救命的周轉的錢在哪里？能不能在融資之外，還可以幫助他們展業？
長久以來，中小微企業融資難融資貴，政策與銀行都想了很多辦法，成效顯著。尤其是中型企業，受益良多。而小微企業，由于缺乏風險管理的強有力抓手，銀行并不是不想貸，而是不敢貸、不會貸。
再加上小微企業本身抵抗風險能力差，在疫情當前，生存環境急速惡化。
在數字化產業快速發展的時代中，如何發展普惠金融和服務好小微企業，不僅成為監管發力點，更是成為當下科技公司的普遍共識和一致行動。
而如何幫助他們融入到數字化的現化代生產管理生態中，也是科技企業的一項使命。“扶上馬送一程”，在數字化時代，有了新內涵。
正如中國政法大學法治與可持續發展研究中心副主任車寧所言，將小微企業帶入數字化的生態圈，也是科技企業能力與責任的體現。
01
解決融資之困
“如果沒有小微企業和個體工商戶打通微細血管，那大中企業甚至國企央企都動不起來。”高層肯定小微企業的市場作用，并調動各種資源進行扶持。
從政策上看，過去的一年中，銀保監會持續增加小微企業信貸供給，有力支持實體經濟持續恢復和高質量發展。
截至2021年末，全國小微企業貸款余額近50萬億元，其中，普惠型小微企業貸款余額19.1萬億元，同比增長近25％，較各項貸款平均增速高近14個百分點；有貸款余額戶數3358.1萬戶，同比增加近785萬戶，完成普惠型小微企業貸款增速高于各項貸款平均增速、戶數高于年初的“兩增”目標。
這些錢都是如何流入到小微企業手上的呢？
此前，一些銀行進入小微信貸領域，結果由于信息不對稱，出現了大面積壞賬的情況。甚至得出“小微不能做”“小微風險高”之類的結論。
這兩年，在數字化技術的驅動下，市場普遍認識到，這些結論存在“錯誤歸因”——不是小微風險高，也不是不能做，而是做小微信貸市場的方法不對。
對于銀行來說，風險定價的前提是要有數據支持。而銀行獲取小微的信息難度較大，成本較高。
近年來，金融科技平臺利用大數據風控，在此領域積累的技術與經驗已較多。因此，能不能利用數字化技術來實現小微的風險定價？
事實上，各大金融科技平臺目前已接入各種數據庫，在對數據匯總后，通過征信模型智能判斷，從而可以對小微企業進行高效的分析與判斷。因此銀行小微業務與數字化科技公司合作，就顯得順利成章。
以360數科為例，2021年，平臺聚焦于小微群體的普惠金融服務需求，依托線上線下融合的業務模式，積極運用科技手段，幫助金融機構為3650萬個人用戶和小微企業提供授信服務，同比增長24.6%；為2330萬個人用戶和小微企業提供借款便利，同比增長24.6%。
2021年，樂信全面向小微經營的信用借款業務達到153億元；信也科技全年服務小微用戶82.6萬人，促成借款金額270億元，占全年促成交易總額的19.7%。
陸金所控股財報也顯示，公司持續提升服務小微實體的質量與力度，零售信貸業務2021年四季度新增貸款同比增長14.3%，達1516億元，其中八成流向小微企業主，借款綜合費率持續下降。
數字科技平臺歡太數科圍繞小微企業數字化轉型、服務實體企業，通過與手機廠商OPPO及金融機構聯合打造供應鏈金融解決方案，為數以萬計的小微企業主提供高效便捷、低成本的金融服務。
2022年3月，歡太數科對外表示，旗下與金融機構合作推出的供應鏈金融產品——歐享貸2021年全年為小微企業降低融資成本約37%，平均為每位用戶創造利潤約7萬元，為每位核心用戶創造利潤81萬元，核心客戶用款滲透率平均達20%。
總結這些數據與案例，可以看到，如果說小微企業是市場經濟的微細血管，那么科技平臺就是金融信貸領域的神經末梢。他們可以敏銳地把握金融信貸市場最終端業務的風險情況，成為銀行資金與小微企業的橋梁。
02
生態賦能業務升級
不僅僅是信貸領域，一些實力強的科技企業在擁有數字化技術的同時，也將小微企業的業務管理與開拓，帶入到了數字化時代。
數字化時代最顯著的特點，就是能迅速根據市場變化靈活調整、精細化運營。
大平臺在服務小微企業上就有這樣的特點，如微信、京東、美團等平臺，已經把社交、零售、本地服務的數字化打通，賦能小微企業時時看到成交數據，在幫助企業實現邊際成本遞減的同時，做好生產與服務的管理與決策。
擁有“場景+生態+科技”優勢的歡太數科，深耕手機+loT產業數字化建設，構建了開放共融的數字科技平臺。這一平臺將經銷商納入進來后，經銷商對外的融資能力與對內的業務管理都得了顯著提升。
比如，在元旦、春節、新品上市等銷售旺季，歡太數科基于對行業的深度了解及把控，為客戶做好需求預判及應對措施。
在去年的元旦和春節，歐享貸針對特殊銷售節點，為經銷商王先生提高臨時額度、提供免息及新機專享活動，最終幫助王先生門店銷量同比提升55%。
在這一案例中可以看到，歡太數科在幫助經銷商王先生時，融資方面連接銀行，在業務市場方面，則以數字化的方式連接了OPPO與用戶。數字化能力賦與了小微企業資金、場景與生態。
除了外在的賦能外，小微企業的數字化轉型也受益頗多。
在數字化轉型的大浪潮里，小微企業的規模和利潤額相對小，不愿意在數字化升級上投入更多錢，而數字化轉型又需要一大筆硬件配置、系統運維等方面的資金投入。
銀行業中科技實力領先的招商銀行，正在看到了這一痛點。2021年，招行改革服務理念，從銷售 “產品”轉變為嵌入企業的“平臺+場景”。
在服務小微企業方面，招行聚焦企業數字化轉型重點場景，以數字化薪資代發為原點，聚焦人事、財務、協同辦公等重點場景，全面打通底層架構與數據，為企業提供低成本的賦能和多樣化需求滿足。
車寧認為，大型企業在服務小微企業融資的同時，也在幫助其進行數字化轉型。而在疫情的當下，數字化轉型會提升小微企業的抗風險能力。
未來小微企業的數字化，已不單單是引進一套軟件系統這樣簡單，而是要結合具體的場景，具體的業務，并延伸到企業的外部，帶動銷售或者增值服務。
而小微企業在積累了足夠多的數據以后，其自身面向產業鏈中的核心公司，面向銀行也就有了更多直接合作的可能。
可以說，科技企業憑借數字化能力，不僅能為小微企業融資發揮橋梁作用，還能將它們帶入數字化時代，以場景與生態，給小微企業的經營帶來實實在在的增長。這成為“科技是第一生產力”在數字化時代的生動詮釋。
