文｜林小林

近幾年，民間借貸利率整體壓降，但一些借貸平臺(tái)仍躍躍欲試突破政策法規(guī)。有放款平臺(tái)通過(guò)商品分期變現(xiàn)的形式收取砍頭息，折合年化利率高達(dá)200%以上。

貴州的許先生2022年2月，了解到分期易借款，但該平臺(tái)并不是普通的借款平臺(tái)，經(jīng)客服介紹，必須在該平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)額度內(nèi)的分期商品，然后再由平臺(tái)收回的形式給用戶(hù)借款。

許先生“購(gòu)買(mǎi)”了價(jià)值13800元的蘋(píng)果手機(jī)，平臺(tái)顯示如果變賣(mài)的話(huà)只能得到11040元。許先生回憶到，下單后APP顯示開(kāi)始轉(zhuǎn)賣(mài)，而且下單成功就開(kāi)始形成分期計(jì)息，共三期每期實(shí)際還款5013.5元。

按照平臺(tái)的規(guī)定，許先生只能選擇“變賣(mài)”進(jìn)行借款，而且從許先生展示的界面來(lái)看，也沒(méi)有退款選項(xiàng)。在沒(méi)有收到貨品的情況下，許先生“購(gòu)買(mǎi)”的手機(jī)已經(jīng)變?yōu)椤岸重洝保?3800元實(shí)際上只借到11040元，被折價(jià)20%，平臺(tái)收取了2760元的“砍頭息”。以IRR計(jì)算，這筆借款的實(shí)際年化利率為206.53%。

許先生質(zhì)疑，沒(méi)收到貨品為何會(huì)被收取了2700多元？分期易客服表示，平臺(tái)收取的是回收折舊費(fèi)。許先生疑惑的是，他并沒(méi)有收取到貨物，何來(lái)折舊之說(shuō)？

許先生認(rèn)為，分期易實(shí)際上根本不是分期商城，而是以購(gòu)物的名義借款，且強(qiáng)制用二手回收的形式收取用戶(hù)砍頭息，包裝成折舊費(fèi)規(guī)避監(jiān)管。

在第三方投訴平臺(tái)上，多名用戶(hù)也如是表示。WEMONEY研究室算了下，即使許先生拿到手13800元，每期還款5013.5元。以IRR計(jì)算，年化利息也達(dá)到了53.17%。已經(jīng)超過(guò)了此前的國(guó)家規(guī)定的法律紅線(xiàn)24%。

天眼查顯示，目前分期易商標(biāo)、圖形的持有者為廣州市全民錢(qián)包科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“全民錢(qián)包”）。

全民錢(qián)包與分期易同為借貸APP，全民錢(qián)包也是以售賣(mài)京東卡等虛擬卡的形式折價(jià)回收，一位用戶(hù)表示，他“購(gòu)買(mǎi)”一張面值5000元的京東e卡，實(shí)際的借款本金顯示為5400元，每期還款524.72共12期，以IRR計(jì)算該筆借款年化利率為44.87%。

2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》?！兑?guī)定》要求，以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代了原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線(xiàn)三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低了民間借貸利率的司法保護(hù)上限。3月1年期LPR為3.7%，也就是說(shuō)借款年化利率不得超過(guò)14.8%。在近幾年法院的判決中，已經(jīng)明確支持借款人可以不還超過(guò)24%的利息部分。

2020年全民錢(qián)包在海南收購(gòu)的小貸公司（海南乙誠(chéng)小額貸款有限公司），目前上述兩款A(yù)PP均未提供借貸合同，難以判斷資金來(lái)源于哪里。

黑貓投訴上用戶(hù)認(rèn)為，分期易、全民錢(qián)包以分期商品變現(xiàn)的方式，變相收取砍頭息。WEMONEY研究室以用戶(hù)的身份致電分期易平臺(tái)，對(duì)方表示，分期易平臺(tái)僅是商城，提供商品展示服務(wù)給第三方平臺(tái)，不參與分期和回收業(yè)務(wù)。

砍頭息，指的是高利貸或地下錢(qián)莊，給借款者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢(qián)，這部分錢(qián)稱(chēng)之為“砍頭息”。2019年“315”曝光了，高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”成了負(fù)擔(dān)日后巨額債務(wù)的“罪魁禍?zhǔn)住薄?/p>

目前無(wú)法確定資金方，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，平臺(tái)這一操作方式主要看收費(fèi)方是誰(shuí)，如果是貸款機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方收費(fèi)，則涉嫌變相收取砍頭息。

也就是說(shuō)，如果APP的實(shí)際經(jīng)營(yíng)主體與放款方有關(guān)聯(lián)關(guān)系，則可以認(rèn)定是通過(guò)以虛擬分期購(gòu)物的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，收取用戶(hù)砍頭息。

多位用戶(hù)表示，他們并沒(méi)有收到“貨物”，一下單就被轉(zhuǎn)賣(mài)折舊。顯然，分期易將“砍頭息”包裝成“折舊費(fèi)”的花式做法已經(jīng)違規(guī)。

WEMONEY研究室注冊(cè)全民錢(qián)包APP，在其提供的消費(fèi)貸款服務(wù)、與消費(fèi)貸款有關(guān)的咨詢(xún)服務(wù)時(shí)，需提供包括但不限于用戶(hù)的姓名、性別、身份證號(hào)碼、電話(huà)號(hào)碼、電子郵箱、住址、工作單位、學(xué)歷信息、收入情況、銀行賬戶(hù)信息、財(cái)產(chǎn)信息（如車(chē)產(chǎn)、房產(chǎn)等）、社保信息、公積金信息、消費(fèi)記錄信息及相關(guān)附加信息（如所在的省份和城市、郵政編碼等）。但多次實(shí)名認(rèn)證，并未獲得成功。

關(guān)鍵詞： 民間借貸 關(guān)聯(lián)關(guān)系 以下簡(jiǎn)稱(chēng)