作者|菲魚 出品|消費金融頻道
可以分96期的網(wǎng)貸款你聽過過么？近期「消費金融頻道」注意到，朋友圈中頻繁出現(xiàn)可以申請分期8年的貸款廣告。
【資料圖】
這些貸款廣告大多話術(shù)相同，均稱正規(guī)機構(gòu)、一對一服務(wù)、還款靈活、不用下載、0擔(dān)保、0抵押，吸引刷到的人借款。
在一一點擊這些廣告過后，「消費金融頻道」發(fā)現(xiàn)，這些貸款的提供者均為小貸公司，且擁有開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)試點資格，但注冊資本卻未達(dá)到《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（征求意見稿）（下稱：暫行辦法）的要求。
社交軟件小貸廣告漸漲
借款真如廣告說的那樣嘛？「消費金融頻道」選擇了近期被頻繁推送的中金信誠-隨借隨還進(jìn)行申請。
廣告信息顯示，中金信誠-隨借隨還號稱“不欠網(wǎng)貸，不欠人情，承諾：不催還，不刷臉，不下APP”。
點開廣告下方立即申請鏈接之后，顯示“最高可借20萬，最長可分期96期”；并宣稱“放款快、成功率高、費用低”；填寫申請資料僅需提供姓名、電話、所在城市、申請額度區(qū)間選擇“0-5萬，6-10萬、11-15萬，16-20萬”和資質(zhì)情況包括有商品房、有公積金、有全款車、有營業(yè)執(zhí)照、有繳納社保和有壽險保單。還需勾選《自動填寫信息授權(quán)書》和《個人信息與隱私保護(hù)條例》。
「消費金融頻道」小編按照要求填寫了貸款申請信息，選擇了0-5萬的貸款區(qū)間。不過在填寫完相關(guān)資料提交后，頁面僅顯示提交成功，并未提示是否申請通過。但是并未過多久，小編就收到了貸款中介打來的電話。
在簡短溝通后，貸款中介詢問是否下款，小編拒絕下款，并掛斷了電話。
不過這段借款過程并未就此停止，中金信誠的信貸員在隨后的幾天里不停的撥打小編的電話，在多次掛斷后通過短信告知小編他們平臺需要核對完信息才能取消，并要求提供戶籍地、是否交公積金等隱私信息，在小編明確拒絕提供信息后，仍然電話騷擾。
「消費金融頻道」注意到，該筆由助貸機構(gòu)中金信誠金融服務(wù)外包（北京）有限公司運營，資金來源為廣州熊貓小額貸款有限公司（下稱“熊貓小貸”）。
工商信息顯示，熊貓小貸成立于2015年，注冊資本為2億元，擁有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，由熊貓金控股份有限公司（下稱”熊貓金控”）100%持股。
雖然從工商信息和投訴信息來看，熊貓小貸經(jīng)營問題較少，但其控股公司熊貓金控近些年來問題頻出，官網(wǎng)處于無法打開的狀態(tài)。
公開信息顯示，熊貓金控僅自身風(fēng)險類信息就有85條，包括因勞動爭議、合同糾紛、民間借貸糾紛等被起訴；此外違規(guī)處理的警示有22條；股東股權(quán)質(zhì)押，單筆質(zhì)押比例＜95%的有20次記錄，單筆對外擔(dān)保金額＜5億的有36次記錄。
值得注意的是，通過朋友圈引流的網(wǎng)絡(luò)小貸平臺越來越多，除熊貓小貸外，還有元豐小貸、豆豆錢等廣告都出現(xiàn)過在朋友圈，微博、短視頻等熱門平臺均有類似廣告出現(xiàn)，小貸廣告在社交媒體上呈現(xiàn)抬頭趨勢。
借款套路多
與2019年期間小貸公司投放的小貸廣告相比，這些廣告不再以放款金額高、利率低作為買點，多以超長分期數(shù)、低分期門檻作為廣告關(guān)鍵詞吸引貸款客戶，動輒聲稱分60期、96期的平臺比比皆是。此外，主體小貸公司均擁有互聯(lián)網(wǎng)放貸資格，能規(guī)避掉監(jiān)管風(fēng)險。
不過部分小貸廣告仍然逃不出內(nèi)容低俗的特征，多數(shù)廣告仍聚焦在婚戀場景。以微博平臺推送的小康小貸為例，廣告封面是一段微信聊天記錄，借錢者因為約會沒錢向朋友借款，遭到羞辱，最后借款者在小康小貸上借到了錢，以此突出放款快和弱化掉貸款利息的特點。
雖然大部分平臺號稱放款速度快，無抵押，但實際上不少借款人表示在申請過程中仍遇到了困難。
在投訴平臺上，關(guān)于小康小貸的投訴主要集中在套路貸、審核問題。多位小康小貸的借款人表示，在借款審核通過后不約而同地被告知出現(xiàn)了銀行卡卡號輸錯，被銀監(jiān)會凍結(jié)的情況，需要預(yù)先上交一定比例借款金額用于解凍，有借款人提供信息顯示，在繳納了3萬多用于解凍銀行卡后仍然未下款。
這種情況并不只是個例，一名曾在元豐小貸申請過貸款的用戶表示，他在元豐小貸上申請了1萬元的貸款，并未下款到其銀行卡，工作人員聲稱款項凍結(jié)了，因為銀行卡錯誤，要解凍需要5000存款證明。
此外，由于貸款合作機構(gòu)審查不嚴(yán)、企業(yè)運營者違規(guī)等問題，砍頭息、利率、違規(guī)收費問題一直是小貸投訴的高發(fā)區(qū)，在一位借款者提供的征信報告中可以看到，其于2018年10月在元豐小貸借款7700元，分4期還，共還款14765元，利率遠(yuǎn)高于36%，超過國家利率紅線。
在現(xiàn)金貸、消費分期市場嚴(yán)監(jiān)管，利率下行的的趨勢下，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照取締成為趨勢、獲批也更加艱難，互聯(lián)網(wǎng)小貸機構(gòu)若提供超過法定紅線的利率似乎是在自掘墳?zāi)埂?/p>
不過，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，大概率會在不久的將來實行的情況，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照對于一些沒有實力的控股方來說，不僅價值大跌，而且出售無望，一些小貸機構(gòu)或許抱著能用一天是一天的心態(tài)在看待這張牌照，自然不會向之前那樣珍惜。
網(wǎng)絡(luò)小貸牌照價值縮水
暫行辦法發(fā)布于2020年11月，雖然距今已經(jīng)快過去2年仍然沒有正式實行，但從互聯(lián)網(wǎng)公司旗下小貸紛紛增資、各地小貸牌照清理加速的情形來看，也許最終出臺的條例可能與目前的意見稿有部分調(diào)整，但該條法規(guī)落地似乎板上釘釘。
暫行辦法對于網(wǎng)絡(luò)小貸的注冊資本提出了較高要求對經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本設(shè)定了10億元的門檻，跨省開展業(yè)務(wù)的公司為50億元，且對注冊資本的要求為一次性實繳貨幣資本。這就意味著，擁有雄厚資本的小貸機構(gòu)才能跨過高門檻。
目前離小貸整改的3年過渡期越來越近，據(jù)「消費金融頻道」整理，已跨過50億跨省級經(jīng)營門檻的小貸機構(gòu)僅有11家，這其中主要是互聯(lián)網(wǎng)大廠旗下的小貸公司，如螞蟻小貸、中融小貸（字節(jié)）、財付通小貸（騰訊）、美團小貸、度小滿小貸等。
不過大部分網(wǎng)絡(luò)小貸的股東并沒有這種實力，或者認(rèn)為若增資達(dá)到門檻，這張牌照的投入產(chǎn)出比并不理想。因此，出售成為了這些網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的最終去處。
買家越來越難尋是目前網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的普遍現(xiàn)象，據(jù)了解，在監(jiān)管叫停網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)放時，市面上共有249張，其中完成工商注冊的229張，已過公示期但尚未完成工商注冊的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照20張。
那時候注冊資本較低、監(jiān)管主體不明確，網(wǎng)路小貸牌照可以以極低的資本撬動較高杠桿，再加上消費金融牌照申請困難，于是網(wǎng)絡(luò)小貸牌照成為了香餑餑。
在2019年高峰時互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的出售價格一般在1億元左右，即使在2017年監(jiān)管文件出臺之前，一張互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的價格也能賣到3000萬。但在暫行辦法的征求意見稿發(fā)布以后，這種情況就不復(fù)存在，去年赫美小貸出售的一張全國性網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，最終只賣了1000元。
價格下跌已經(jīng)讓持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的小貸機構(gòu)無法通過牌照大量變現(xiàn)，而買主的急劇減少也讓這張牌照“低價也無市”。
目前，仍對網(wǎng)絡(luò)小貸牌照感興趣的公司已是鳳毛麟角。此前，互聯(lián)網(wǎng)大廠、手機生產(chǎn)商等是網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的主力軍，這些公司基本都在網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的價格高點時已經(jīng)購入或者自主申請獲得牌照再次購買牌照的需求極低。
在加上監(jiān)管對機構(gòu)入股或持有小貸公司的數(shù)量要求，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)科技公司反而注銷旗下多余的小貸機構(gòu)，因此即使是白送牌照對于這些公司而言也沒有任何價值。
賣不出去以及暫行辦法的實施，都讓絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照砸在持有者的手上，目前這些機構(gòu)能做的是在取締之前撈足最后一筆然后離場。
關(guān)鍵詞： 注冊資本 小額貸款業(yè)務(wù) 熊貓金控
