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作者 | 周古

來源 | 鐳射財經

信用卡發卡大戶廣發信用卡秀出辦卡業務新招。

「鐳射財經」了解到，廣發信用卡于10月份推出保證金凍結辦理個人信用卡業務“E辦卡”，該業務將在11月正式啟動。

E辦卡業務實質上是通過凍結持卡人保證金，再提供信用卡服務的一種風控前置業務。這種業務與此前花唄推出的額度快充提額，京東白條推出的白條閃充提額功能相似。

只不過，相比花唄和白條，廣發信用卡把凍資方式用于辦卡授信環節，而花唄和白條主要針對存量用戶的提額服務。

有信用卡從業者表示，廣發信用卡效仿互金產品把凍結資金鎖定資金作為辦卡條件，可以對信用卡業務增加兩方面積極影響。“首先，凍結保證金可以把風險前置，降低持卡人違約率和逾期損失率；其次，增加持卡人用卡成本，倒逼持卡人提升授信使用率。”

潛在的不確定性也隨之增加。由于廣發信用卡對辦卡設置了驗資門檻，并且凍結了持卡人流動資金，對于本想借助信用卡提升資金周轉和杠桿率的持卡人而言，辦卡意義消解。這可能大幅降低辦卡人的積極性。

廣發信用卡承壓推出凍結保證金辦卡業務，與信用卡業務風險防范和信用卡運營理念變化相關。在股份制銀行中，廣發信用卡發卡量靠前，存量業務受信用卡新規影響，須對用卡活躍率紅線保持審慎，新增發卡則把信用卡授信使用率也納入優先級。

此外，自疫情發生以來，信用卡逾期未償信貸余額依然高位運行，就連國有大行信用卡上半年不良率也呈現上升趨勢。處于對不良的審慎管理，廣發信用卡借凍結保證金的方式，把風控前置，以平衡發卡和風險控制。

信用卡市場全面邁入存量階段，廣發信用卡率先開啟業務調整，也揭開信用卡運營模式再造的帷幕。

要辦卡？先凍結保證金

廣發信用卡將把信用卡業務風險與持卡人償還能力緊緊捆綁。方法即是，辦信用卡前先凍結申請人一筆資金。

根據廣發銀行保證金凍結辦理個人信用卡服務協議，用戶申請信用卡時，需要將個人保證金存入在廣發銀行開設的電子賬戶，廣發銀行對用戶輸入金額的保證金進行凍結，保證其在信用卡使用期間內發生債務的償還責任。

具體來看，用戶辦理保證金信用卡業務前，要通過廣發銀行線上渠道開立電子賬戶，電子賬戶為廣發銀行核發的Ⅱ類戶。用戶把保證金存入Ⅱ類戶，接受服務協議并通過指定方式驗證后，授權廣發信用卡對保證金進行凍結。

保證金凍結后，廣發信用卡為申請人核批信用卡及卡片額度，實際批核根據授信實際決定。在保證金凍結期間，申請人不得自行支取、劃轉，待信用卡批核后，個人保證金將被止付處理直至卡片注銷。

保證金與授信額度錨定。申請人待批核的信用卡總額度不高于其提交凍結的保證金金額，如果最終批核的信用卡額度低于申請人存入的保證金金額，則保證金高于信用卡額度部分可解凍至申請人電子賬戶中。

用信期間，持卡人辦理的信用卡不得超限額使用。如果持卡人申請解凍部分保證金，必須滿足剩余保證金不低于卡片額度和累計欠款。

與信用卡額度1:1的保證金，將用于兜底持卡人債務。廣發信用卡稱，當持卡人出現最后還款日仍沒有還清應還賬單最低應還款項的情形時，有權根據持卡人剩余的全部未還款金額扣劃保證金，用于信用卡還款。

一旦保證金用于償還債務，信用卡額度也就同步調減。保證金的履約范圍包括不限于本金（如透支消費款、透支提現款等）、利息、罰息、復利、手續費、年費、違約金、損害賠償金和實現債權的所有費用等。

當然，如果申請人未能達到廣發信用卡授信門檻，也就是說，廣發信用卡未向申請人核發信用卡，保證金會自動解凍至申請人的電子賬戶。持卡人銷卡并償還所有債務后，剩余保證金也會返還至持卡人的電子賬戶。

從風險關系傳導角度看，廣發銀行的保證金信用卡業務把風險關系全部轉移到持卡人身上，實則屬于一種變相提升授信門檻的發卡模式。

通過該模式，廣發信用卡不僅新增發卡風險可控，而且以占用持卡人本金的策略，讓持卡人盡可能動用授信額度，保證信用卡活躍率。

業內人士分析，廣發信用卡借保證金把風險阻斷在授信環節，一旦持卡人動用授信的頻次增加，就為分期業務提供可能。“全程具備風險兜底，于銀行信用卡業務而言，的確是一種創新模式。”

其實，類似凍結保證金授信的方式，并非廣發信用卡獨創。此前，作為信用卡的頭號競品，花唄和白條也曾推出鎖定資金增信的服務。

花唄與余額寶聯合打造額度快充提額功能，用戶將資金轉入余額寶并鎖定，花唄額度就會按照余額寶金額1：1的比例提升。如果使用了提額額度，則需要對消費額度進行還款才能解鎖余額寶資金。

京東白條針對存量用戶發布白條閃充提額功能。原理與花唄類似，用戶通過鎖定小金庫資金額度，即能獲取相應的白條提升額度。

廣發信用卡追隨互金產品創新業務，可見早期互金平臺在相對寬松的監管環境下，部分服務方式和理念先于銀行。同時，這也意味著廣發信用卡在信用卡存量時代，加之信用卡新規約束，急于重塑信用卡業務。

發卡大戶急轉向

保證金信用卡業務雖然在風控上具備增信優勢，但客觀上增加了持卡人的用信成本，有可能降低用戶辦卡欲望，進而影響新增發卡規模。

不過，結合廣發信用卡存量現狀和信用卡市場演變趨勢，廣發信用卡調轉發卡策略背后，更像是一場順應風險控制和監管趨勢的主動求變。

從規模上看，廣發信用卡是名副其實的發卡大戶，十年累計發卡量從3000萬張向1.06億張突破。累計發卡量僅次于工行、建行、農行、中行、招行、中信，2021年新增發卡量更是位居股份行首位。

財報顯示，廣發信用卡在2017年至2021年累計發卡量達5711萬張、6994萬張、8106萬張、8934萬張、10077萬張，增速為18.07%、22.47%、15.9%、10.21%、12.79%。

同期新增發卡量為874萬張、1283萬張、1112萬張、828萬張、1143萬張。累計發卡量持續增長，但增速已經大幅降低。

作為廣發銀行零售業務的先鋒，信用卡體量擴大也為廣發銀行帶來收入增量。廣發銀行2021年實現營收749.05億，其中利息凈收入高達554.99億，在營收中占比74.09%。

總利息收入中，貸款利息收入998.38億，其中個人貸款利息收入達539.5億，占比54.04%，占比遠超公司貸款和貼現利息收入。

個人貸款業務中，信用卡透支余額占比最高。廣發銀行2021年個人貸款余額9029.51億，主要由個人住房按揭貸款、信用卡透支和個體抵押經營貸款構成。其中，信用卡透支余額高達4523.45億，占比超50%。

對于權重較高的信用卡業務而言，廣發銀行首要策略當屬穩步增長，實現服務質效提升，而非再一味地追求規模。客觀來講，這也是由信用卡存量趨勢決定。

存量市場下，信用卡發卡增速降緩，不良波動加劇。回顧信用卡市場發展軌跡，中國信用卡業務歷經近四十年波動浪潮，從最初的不足一百萬張擴張至八億張，并在2017年前后邁入存量市場。

截至2022年二季度末，全國共有信用卡和借貸合一卡8.07億張，環比增長 0.57%，同比增長2.15%。而在十年前，信用卡單季同比增速能高達20%以上。

疫情發生后，信用卡不良承壓。2020年信用卡逾期半年未償信貸總額838.64億元，占信用卡應償信貸余額的1.06%；2021年信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應償信貸余額的1.00%，仍未回到疫情前水平。

今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額926.76億元，環比增長7.71%，占信用卡應償信貸余額的1.09%，創歷史新高。上半年，國有大行中多數銀行信用卡不良率較年初上升。

或是出于風險審慎考慮，廣發信用卡收緊信用卡風險敞口，通過保證金模式覆蓋逾期風險。一來可以繼續新增發卡，二來風險壓降到最低。

除了風險考慮，廣發銀行提升授信門檻以及增加信用卡服務成本，還為了去睡眠卡數量，增加信用卡活躍率。

今年7月，央行正式發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，要求銀行業金融機構不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增發卡。

廣發銀行信用卡活躍度可能存在隱患。根據財報，廣發信用卡2017年-2021年透支余額3788億、4855億、4661億、4171億、4523億，2018年-2021年透支余額增速為28.17%、-4%、-10.51%、8.44%。相比之下，廣發信用卡發卡量卻在持續增加。

為了提升活卡率，廣發銀行從權益、客群營銷、成本設置等方面破局。與推出保證金信用卡業務同步，廣發銀行在10月份還發布公告稱，擬于2023年1月9日起增加廣發信用卡部分產品金卡及普卡年費，調整范圍涉及廣發DIY信用卡、廣發環球悅購卡，年費漲幅60元至120元不等。如果持卡人想省去年費成本，就要持卡消費。

廣發信用卡還加快向年輕客群的滲透，去年至今，相繼推出面向95后客群的多利卡、文創卡、有魚卡，把信用卡消費返現權益置于95后高頻消費場景，以國潮風卡板設計及與潮流品牌跨界合作，迎合年輕群體。

目前，多利卡累計發卡量在370萬張左右，有魚卡累計發卡近40萬張。另外，廣發信用卡推進“一城一策”戰略，根據不同城市特色發展信用卡業務，依托“發現精彩”APP，為持卡人匹配本地場景權益。

從客群到產品，從發卡到活客，頭部信用卡玩家的打法已悄然生變。

關鍵詞：廣發銀行信貸余額