信用卡使用頻率減少，銀行相應(yīng)回饋的積分也水落船低。
近日，卡圈“頂流”的中信銀行萬(wàn)豪旅享家聯(lián)名信用卡發(fā)布公告。公告表示，自2023年11月1日起，免年費(fèi)的金卡每月線上交易積分累積上限由5000分降低至1000分；980元年費(fèi)的精逸白每月線上交易積分累積上限由1萬(wàn)分降低至2000分。
【資料圖】
銀行的信用卡業(yè)務(wù)是面向個(gè)人發(fā)放貸款最重要的途徑，是銀行零售業(yè)務(wù)中一大收入來(lái)源。
2015年國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)經(jīng)歷“大爆發(fā)”后，銀行信用卡進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，銀行被迫開(kāi)始“內(nèi)卷”起信用卡運(yùn)營(yíng)，以留住老用戶、吸引新用戶，提高用戶黏性。
于是，積分商城應(yīng)運(yùn)而生。積分可以說(shuō)是一種虛擬的貨幣，具有較高的靈活性的同時(shí)，又能創(chuàng)造出用戶對(duì)積分所帶來(lái)的權(quán)益和優(yōu)惠的需求，實(shí)現(xiàn)客戶綁定。積分與權(quán)益體系成為了銀行低成本撬動(dòng)用戶活躍的“秘籍”。
例如，農(nóng)行積分規(guī)則為1元=1積分，有效期5年。線下消費(fèi)指定類(lèi)型商戶如加油站、超市等以及快捷支付微信支付、云閃付等都可積分，并且有時(shí)還會(huì)推出翻倍積分活動(dòng)。
積分可在購(gòu)物時(shí)抵現(xiàn)，包括在美團(tuán)、攜程、網(wǎng)易考拉等第三方平臺(tái)消費(fèi)時(shí)，都可以用積分抵現(xiàn)。
此時(shí)，抵現(xiàn)的金額就成為衡量積分價(jià)值的指標(biāo)。各商業(yè)銀行的積分價(jià)值各有不同，根據(jù)新快報(bào)換算結(jié)果，農(nóng)業(yè)銀行積分價(jià)值目前為1232積分≈1元，而在前幾年，農(nóng)行積分價(jià)值約為1000積分≈1元。積分價(jià)值正大幅縮水。
這一趨勢(shì)背后的最大原因或許就是互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在不斷搶占網(wǎng)絡(luò)支付，越來(lái)越多的消費(fèi)者和商家選擇支付寶、微信等更為便捷的移動(dòng)支付平臺(tái)，信用卡使用頻率減少。
數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，全國(guó)共開(kāi)立信用卡和借貸合一卡7.98億張，較2021年末減少0.02億張，同比下降0.28%。
2022年末，銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具53556.07萬(wàn)臺(tái)，較上年末減少337.54萬(wàn)臺(tái)。
2016年3月，發(fā)改委和人民銀行發(fā)布了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，從2016年9月6日起全面下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)成本大幅下降。
據(jù)招商證券研報(bào)數(shù)據(jù)，目前中國(guó)信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率預(yù)計(jì)低于0.6%。
信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)率不斷壓降，銀行從信用卡刷卡獲得收益越來(lái)越少，因此，在信用卡積分回饋方面的意愿也逐漸降低。
招商證券研報(bào)顯示，中國(guó)信用卡行業(yè)成本主要由信用成本、資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、營(yíng)銷(xiāo)成本和合規(guī)成本等構(gòu)成。
其中，營(yíng)銷(xiāo)成本包括廣告成本、促銷(xiāo)成本以及包括現(xiàn)金返還、積分和旅行里程在內(nèi)的某種類(lèi)型的“回饋成本”。業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，銀行每年要準(zhǔn)備數(shù)千萬(wàn)的資金在積分權(quán)益上。
為了降低成本，銀行也就不得不壓降積分的價(jià)值，信用卡積分越來(lái)越成為“不值錢(qián)的東西”。
例如，重慶銀行對(duì)積分規(guī)則作出調(diào)整，將原來(lái)的每滿1元累積1分，調(diào)整為每滿10元累積1分， 存量積分（包括借記卡積分及信用卡積分）縮水90%。
除了降低信用卡積分價(jià)值，銀行在積分商城兌換禮品過(guò)程中也動(dòng)了“手腳”。
此前，上海市消保委對(duì)部分銀行商城進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)：上海銀行積分商城一款護(hù)發(fā)素，標(biāo)價(jià)為“30960積分+39元”，即消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)此商品需扣除30960積分，還需額外支付39元。
而在多個(gè)電商平臺(tái)查詢價(jià)格后發(fā)現(xiàn)，該商品的市場(chǎng)價(jià)格區(qū)間也為39元左右，相當(dāng)于消費(fèi)者積攢的積分并未給帶來(lái)任何優(yōu)惠。
同樣被點(diǎn)名另一家銀行，其積分商城內(nèi)一款被標(biāo)原價(jià)為168元的商品實(shí)際在電商平臺(tái)售價(jià)僅不到百元。
事后，被點(diǎn)名的兩家銀行與上海市消保委進(jìn)行了溝通反饋。兩家銀行都表示，已經(jīng)下架了相關(guān)商品，并開(kāi)展全面自查。
銀行積分商城以“積分＋現(xiàn)金”的兌換形式招攬消費(fèi)者，但又標(biāo)高商品原價(jià)，看似為用戶帶來(lái)的福利，實(shí)際則是利用消費(fèi)者對(duì)其信任進(jìn)行的欺騙行為。
在黑貓投訴上，有關(guān)銀行積分兌換的問(wèn)題將近4000條，包括積分兌換失敗、兌換產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題、銀行拖延兌換積分等。
值得注意的是，銀行越來(lái)越注重線上消費(fèi)。許多銀行不僅支持在支付寶、微信、云閃付等線上支付平臺(tái)支付時(shí)進(jìn)行累計(jì)積分，同時(shí)也支持在美團(tuán)、蘇寧、抖音等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)的累計(jì)積分。
例如，農(nóng)行推出的微信支付5倍積分包，獎(jiǎng)勵(lì)上限5萬(wàn)積分/月；中行去年推出的冬奧主題卡，通過(guò)微信、京東等支付可獲得5倍積分；建行微信或支付寶消費(fèi)5倍積分，最高獎(jiǎng)勵(lì)10萬(wàn)綜合積分等。
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